by Od początku 2015 r. osoby ubiegające się o przyznanie kredytu hipotecznego muszą dysponować wkładem własnym w wysokości 10 proc. wartości nabywanej nieruchomości. Wymaganie dotyczące wyższego wkładu wiąże się bezpośrednio z wprowadzeniem modyfikacji w regulacjach zaprojektowanych przez Komisję Nadzoru Finansowego.
Początkowo 5%
W roku poprzednim potencjalny klient banku mógł liczyć na pozytywne rozpatrzenie wniosku kredytowego angażując środki w wysokości minimum 5 proc. wartości nieruchomości. Zgodnie z zapowiedziami Komisji Nadzoru Finansowego wymóg dotyczący wysokości wkładu własnego od 2015 roku zaczął systematycznie wzrastać.
Kto może uzyskać pomoc z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców? Przeczytaj.
W roku 2016, aby uzyskać kredyt hipoteczny trzeba będzie zainwestować już aż 15 proc. ceny nieruchomości. Według projektu rekomendacji S proces podnoszenia poziomu wymaganego wkładu własnego zostanie osiągnięty ostatecznie przy docelowych 20 proc. w 2017 r. Wprowadzając zmiany w rekomendacji S, Komisja Nadzoru Finansowego planuje wpłynąć na bardziej restrykcyjny sposób prowadzenia polityki kredytowej banków.
Ideą instytucji nadzoru jest zminimalizowanie ryzyka na rynku kredytowym. Należy podkreślić, że większy wkład własny oznacza dla klienta kredyt na lepszych warunkach m.in. ze względu na obniżoną marżę i niższe odsetki. Nie da się jednak ukryć, że tego typu regulacje mogą w znaczący sposób wpłynąć na liczbę pozytywnie rozpatrywanych wniosków kredytowych. Niewykluczone, że ograniczone zostanie grono osób, które będą w stanie ad hoc posiłkować się kredytem hipotecznym ponieważ na jakiś czas obniży się popyt efektywny na produkty bankowe z tego segmentu.
Czy kredyt na wkład własny to dobry pomysł? Sprawdź.
Ile trzeba oszczędzić?
Z pewnością znacznie wzrośnie odsetek osób zainteresowanych zakupem mieszkania lub domu, które będą musiały odłożyć tą decyzję na później. Przeciętny koszt zakupu 2-pokojowego mieszkania w Krakowie wynosi 300 tys. zł. Oznacza to, że w chwili obecnej ewentualny kredytobiorca powinien być w stanie zainwestować w zakup podobnej nieruchomości ok. 30 tys. zł, które pochodziłyby z jego własnych oszczędności. Przyjmując, że miesięcznie mieszkaniec Krakowa otrzymuje przeciętną pensję na poziomie około 3000 zł netto (przeciętne miesięczne wynagrodzenie brutto w sektorze przedsiębiorstw według GUS w Krakowie w styczniu 2014 r. wyniosło 4141,01 zł) można obliczyć, iż wkład własny stanowi równowartość jego 10-miesięcznego wynagrodzenia.
Rekomendacja S – jakie zmiany wprowadziła?
Zazwyczaj ciężko ocenić skalę wydatków, które przeciętna osoba wydaje w ciągu miesiąca „na życie”. Wiele zależy od indywidualnych preferencji i priorytetów danego podmiotu. W sytuacji, gdy jednak do miesięcznych stałych kosztów zaliczymy wynajem mieszkania 1-pokojowego za kwotę 1000-1200 zł oraz pozostałe „koszty życia” na poziomie w wysokości 1200-1500 zł (określone na podstawie struktury wydatków opracowanej przez GUS) to możemy zauważyć, że miesięcznie singiel otrzymujący krakowską średnią krajową jest w stanie zaoszczędzić ok. 500-800 zł.
W momencie, gdy zdecydowałby się kupić mieszkanie 2-pokojowe musiałby oszczędzać na wkład ok. 3-4 lata. Oszczędzanie w takim kształcie nie uwzględnia jednak wydatków dodatkowych jak np. koszty związane z utrzymaniem auta, urlopem etc. Tym samym można przyjąć, że oszczędzanie na zakup mieszkania może pojedynczej osobie zająć znacznie więcej czasu niż prognozowane 3 lata. Na pewno dużo zależy od indywidualnej dyscypliny finansowej przyszłego kredytobiorcy. Warto również zaznaczyć, że okres oszczędzania na wkład własny wydłuży się obecnie ze względu na ustawicznie podnoszony próg minimalnej kwoty jaką będzie musiał zaangażować kupujący w kolejnych latach.
Ile może wynieść ostateczna różnica pomiędzy ceną ofertową a transakcyjną?
Pomysły KNF
Tym bardziej warto zwrócić uwagę na propozycję jaką wystosował ostatnio przewodniczący Komisji Nadzoru Finansowego. Propozycja KNF dotyczy m.in. możliwości wykorzystania oszczędności zgromadzonych w III filarze do uwzględnienia ich w ramach wkładu własnego w procesie ubiegania się o długoterminowe kredyty hipoteczne. Innym sposobem na sfinansowanie wkładu własnego jest funkcjonujący od początku 2014 r. program „Mieszkanie dla Młodych”
Sprawdź: Olsztyn zakup mieszkania
