9 grudnia 2019
zdjęcie do artykułu kredyt hipoteczny bez wkładu własnego

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego to droga do realizacji jednego z największych marzeń Polaków, jakim jest własne “M”. Według ubiegłorocznych badań BOŚ Banku, aż 57% ankietowanych chciałoby kupić mieszkanie lub dom. Jak dostać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego? Czy to możliwe? 

Zgodnie z zaleceniem wydanym przez Komisję Nadzoru Finansowego, od 2015 roku wprowadzony został bezwzględny wymóg posiadania przez kredytobiorców kapitału, wynoszącego co najmniej 10 procent ceny nabywanej przez nich nieruchomości. Próg ten jednak rósł, aż do obecnej wartości, która wynosi minimum 20 procent wartości kredytu na zakup nieruchomości. Istnieją jednak sposoby, które pozwalają klientom w jakiś sposób poradzić sobie z tym wymogiem.

Kredyt hipoteczny na budowę domu – jakie warunki?

Zabezpieczenie na dwóch nieruchomościach

Jeśli planujemy wzięcie kredytu, a nie stać nas na wkład własny, rozwiązaniem może być zabezpieczenie kredytu na dwóch nieruchomościach: kupowanej oraz już posiadanej i spłaconej. Co więcej, nieruchomość nie musi być naszą własnością: może należeć do członka rodziny lub niespokrewnionego partnera albo przyjaciela. W przypadku jednak, gdy zabezpieczeniem ma się stać cudza własność – jej posiadacz musi wyrazić zgodę. Warto wziąć pod uwagę, że zabezpieczeniem nie musi być koniecznie dom lub mieszkanie, bank może zaakceptować także: garaż, działkę budowlaną lub uprawną, budynki przemysłowe.

Zawyżenie wartości nieruchomości

Czasochłonne, ale skuteczne rozwiązanie stanowi zawyżenie wartości nieruchomości. Należy przy tym dodać, że dotyczy to wyłącznie nieruchomości z rynku wtórnego. Jeżeli ktoś będzie chciał sprzedać mieszkanie lub dom za cenę niższą, niż rynkowa wartość nieruchomości, bank może przyjąć tę różnicę jako nasz wkład własny.

Ta droga obejścia wkładu własnego wymaga wykonania wyceny przez rzeczoznawcę majątkowego i zgody banku na zewnętrzne operaty szacunkowe. Jak tworzy się operat szacunkowy? Najprostszym sposobem jest tzw. podejście porównawcze. Rzeczoznawca wyszukuje podobne transakcje sprzedaży nieruchomości i na ich podstawie ocenia wartość naszego mieszkania. Szczegóły podejścia porównawczego wskazuje Ustawa z dnia 21 sierpnia 1997 roku o gospodarce nieruchomościami. Cena naszego mieszkania zależy zatem w głównej mierze od innych, podobnych mieszkań w okolicy, a nie od tego, co znajduje się w danej nieruchomości.

Jakie mieszkanie dla singla?

Pożyczka od dewelopera

Niektórzy deweloperzy udzielają swoim klientom pożyczek na wymagany przez bank wkłady własny. Jeśli szukamy więc mieszkania lub domu z rynku pierwotnego – weźmy tą opcję pod uwagę w czasie rozmowy z deweloperem. Inwestorzy oferują także inne formy pomocy – część bierze kredyty hipoteczne na siebie, co sprawia, że są one dużo tańsze. Inni przedsiębiorcy doradzają w negocjacjach z bankiem, w wyniku czego, możemy otrzymać lepsze warunki umowy.

Środki z konta emerytalnego

Wydaje Ci się, że nie dysponujesz żadnymi oszczędnościami, które mogłyby stanowić wkład własny? Okazuje się, że wcale nie musi być to prawdą. Coraz częściej decydujemy się na gromadzenie dodatkowych środków na swoją przyszłą emeryturę. Jest to oczywiście bardzo racjonalne posunięcie, które może się nam jednak przysłużyć dużo wcześniej, niż dopiero za kilkadziesiąt lat. Nie każdy zdaje sobie z tego sprawę, ale pieniądze jakie zgromadziliśmy na naszym koncie emerytalnym również mogą stanowić wkład własny potrzebny do zaciągnięcia kredytu hipotecznego.

Oczywiście nie każdy bank oferuje takie rozwiązanie swoim klientom, jednak jest co najmniej kilka instytucji finansowych w naszym kraju, które uznają takie zabezpieczenie.

Zalety i wady mieszkań dwupoziomowych

Czy warto brać kredyt bez wkładu własnego?

Kredyt hipoteczny na 90 proc. lub 100 proc. ceny nieruchomości wiąże się z wyższymi kosztami: większa kwota kredytu to więcej odsetek do spłaty, być może wyższe oprocentowanie, prawdopodobnie wymagane ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Z drugiej strony, koszty kredytu wyższe o kilkaset złotych rocznie mogą być lepszym rozwiązaniem, niż płacenie za najem mieszkania lub długie dojazdy do pracy.

Warto rozważyć różne opcje. Być może korzystniejszy będzie najem, być może kupno tańszej nieruchomości. Opłacalność danego rozwiązania będzie zależeć od Twojej indywidualnej sytuacji oraz tego, co dzieje się na rynku nieruchomości. Na pewno warto zacząć odkładać regularnie na wkład własny. Nawet jeżeli nie uzbierasz całej sumy, zawsze przybliży Cię to do realizacji planów o własnym „M”.

Oceń ten artykuł!
[Głosów:0    Średnia:0/5]

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *