by Przy ocenianiu wniosków kredytowych przez banki kluczowa zawsze jest i będzie zdolność klienta do ich spłaty. Ma ona szczególne znaczenie w przypadku kredytów hipotecznych, ponieważ przy tego typu dużych, długoterminowych zobowiązaniach obie strony podejmują znaczące ryzyko. Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową i szansę na otrzymanie kredytu hipotecznego?
Dochody kredytobiorcy
Najważniejsze przy szacowaniu zdolności kredytowej są dochody kredytobiorcy. Liczy się nie tylko ich wysokość, ale również regularność, a także typ umowy, na podstawie której klient otrzymuje od pracodawcy wynagrodzenie. Największą stabilność finansową gwarantuje umowa o pracę na czas nieokreślony, toteż jest ona najwyżej oceniana przez bank. Osobom zatrudnionym na umowę zlecenie czy umowę o dzieło trudniej będzie uzyskać kredyt, szczególnie jeśli ich dochody są nieregularne. W przypadku osób prowadzących własną firmę ważna będzie wysokość i regularność przychodów przedsiębiorstwa.
Jak poprawić swoje szanse na zakup mieszkania? Przeczytaj
Historia kredytowa
Niektórych może to dziwić, ale banki przychylniejszym okiem spoglądają na osoby, które wcześniej zaciągały zobowiązania finansowe i je terminowo spłacały. Chodzi o inne kredyty i pożyczki, np. w formie karty kredytowej, limitu w koncie czy zakupu ratalnego. „Czysta karta” w Biurze Informacji Kredytowej to dla banku wiarygodna informacja, że potrafimy działać odpowiedzialnie w stosunku do długu.
Wkład własny
Zastanawiając się, jak zwiększyć zdolność kredytową, warto pamiętać o wkładzie własnym. Wkład własny to kwota, którą kredytobiorca musi uzbierać sam, żeby móc starać się w banku o przyznanie reszty sumy potrzebnej na zakup domu czy mieszkania. W ostatnich latach wymagana wysokość wkładu własnego rosła, a obecnie wynosi 10–20 proc. wnioskowanej kwoty kredytu w zależności od banku.
Czy warto kupić mieszkanie w wieżowcu?
Nic jednak nie stoi na przeszkodzie, żeby kredytobiorca uzbierał więcej niż 20 proc. kwoty, którą chce otrzymać. Jeśli to zrobi, jego zdolność kredytowa wzrośnie, ponieważ bank uzna, że taka osoba jest w szczególnie dobrej sytuacji finansowej. Wysoki wkład własny daje też klientowi dobrą pozycję negocjacyjną i pozwala nieraz uzyskać korzystniejsze warunki kredytu, np. niższą marżę.
Kredyt z drugą osobą
Jeśli do zobowiązania chce przystąpić więcej niż jedna osoba, to w oczach banku jest większa szansa na terminową spłatę rat. Pamiętaj, że nie trzeba być małżeństwem, żeby wziąć wspólnie kredyt hipoteczny. Możesz go zaciągnąć z partnerem, rodzicem, przyjacielem czy sąsiadem. Dla banku nie jest to istotne, o ile ta osoba ma dobrą zdolność kredytową.
Karty kredytowe i debet
Nie każdy zdaje sobie sprawę, że czasem samo posiadanie pewnych produktów bankowych stawia potencjalnego kredytobiorcę w gorszej sytuacji. Mowa przede wszystkim o kartach kredytowych, które bank uznaje za obciążenie dla domowych finansów. Co ważne, posiadanie kart kredytowych wpływa negatywnie na zdolność kredytową nawet wtedy, gdy klient z nich nie korzysta – bankowi wystarczy sam fakt, że kredytobiorca w każdej chwili może się łatwo zadłużyć. Chcąc starać się o kredyt hipoteczny, warto więc pozbyć się kart.
Czy większe mieszkanie zawsze jest droższe?
To samo dotyczy innego produktu bankowego – limitów debetowych na kontach. Jeśli klient ma możliwość wydania większej kwoty, niż faktycznie posiada na koncie, bank obniża ocenę jego zdolności kredytowej. Choć dokładne kryteria oceny zdolności przez poszczególne banki różnią się od siebie, szacuje się, że posiadanie kart kredytowych lub limitów powoduje doliczenie około 3–5 proc. do kwoty comiesięcznych zobowiązań.
